Ипотека и жизнь. Страховать или не страховать?

Мы уже писали о том, что в последнее время участились случаи отказа страховщиков в осуществлении страховой выплаты ипотечным заемщикам...
Автор:
Светлана Березина, специально для Stroyka74.ru
Просмотров:
1473
Опубликовано:
14.10.2009 года

Мы уже писали о том, что в последнее время участились случаи отказа страховщиков в осуществлении страховой выплаты ипотечным заемщикам. Такая информация появилась недавно на сайте АИЖК в обзоре судебной практики агентства по делам об осуществлении страховой выплаты.


Напомним, согласно обзору, страховые компании, аргументируя свои отказы, ссылаются на то, что застрахованные лица скрывают сведения об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск. Правда, как отмечает АИЖК, в ряде примеров страховщики отказывают в выплатах и тогда, когда скрытые сведения не стали причиной страхового случая.


Газета «Коммерсант» высказала мнение о том, что такая негативная практика сподвигнет заемщиков заключать ипотеку без обязательного страхования жизни и здоровья.


Наш анализ ипотечных программ различных банков показал, что личное страхование – не всегда является обязательным условием при оформлении ипотеки.


«Обязательным условием при получении ипотечного кредита в Сбербанке России является страхование приобретаемого объекта недвижимости от рисков утраты (гибели), повреждения. Заемщик должен застраховать в пользу Банка передаваемую в залог недвижимость на сумму не ниже ее оценочной стоимости, либо на сумму задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период действия договора страхования.


Важной особенностью «Жилищного» кредита Сбербанка России является то, что Банк не требует страховать жизнь и здоровье заемщика», - отмечает начальник отдела кредитования частных клиентов Сбербанка России Елена Летова.


ЗАО «Райффайзенбанк» с 17 сентября 2009 г. предоставил возможность клиентам, у которых уже есть действующие ипотечные кредиты, отказаться от дальнейшего страхования риска смерти и постоянной полной утраты трудоспособности заёмщика и созаемщиков (если применимо), залогодателя (ей) (если применимо), а также риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на предмет залога (ипотеки).


«В случае если вы уже являетесь заемщиком по ипотечному кредиту в Банке и не желаете в дальнейшем страховать риски иные, чем риск гибели (уничтожения), утраты и повреждения предмета залога (ипотеки), вы можете обратиться в Банк с письменным заявлением о своем намерении», - говорится в сообщении на официальном сайте Raiffeisen.ru.


При этом отмечается, что отмена страхования риска смерти, постоянной полной утраты трудоспособности, а также риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество повлечет за собой соответствующее увеличение процентной ставки по кредитному договору.


Изменились условия страхования и в ипотечных кредитах АИЖК. Ранее они выдавались с обязательным условием личного и имущественного страхования. Но с 1 июля 2009 года Агентством были введены кредиты без обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика. Несмотря на это в большинстве случаев заемщики АИЖК, причем по доброй воле, заключают договоры личного и имущественного страхования.


«Мы не заставляем, а просим страховаться, и люди, как правило, не отказываются, - говорит пресс-секретарь ЮУКЖСИ Людмила Тишкина. - Они тем самым могут обезопасить себя и свою семью, чтобы при наступлении страхового случая расходы понесла страховая компания, и долг не лег на родственников».


Действительно, страхование жизни и здоровья ипотечного заемщика предполагает, что в случае потери трудоспособности или наступления смерти, остаток ссудной задолженности будет выплачивать страховая компания.


«Допустим, семейная пара берет кредит, например, в равных долях – 50 на 50%. И не дай бог что-то происходит с кем-то из супругов - страховая компания гасит сумму, на которую он был застрахован», - говорит начальник отдела партнерских продаж ГСК Югория Ольга Масютина.


Безусловно, договор личного страхования предполагает дополнительные издержки. Страховой тариф в этом случае варьируется до 1,3% от остатка ссудной задолженности. Размер тарифа имеет прямую зависимость от возраста, профессии и наличия тех или иных заболеваний у заемщика. Учитывается даже несоответствие массы тела и роста, наличие близорукости или дальнозоркости. Информацию о здоровье страховщики собирают путем анкетирования, где содержатся соответствующие вопросы. При этом страховая компания может потребовать и выписку из мед.карты. Ипотечный заемщик может получить и отказ в страховании жизни и здоровья в том случае, если страховые риски слишком высокие.


«Если страховые суммы большие, свыше 2,5 и 3 млн и возраст у страхователя немолодой, то в обязательном порядке мы требуем выписку из мед.карты. На основании данных о здоровье может решаться вопрос о непринятии на страхование», - говорит начальник отдела страхования физических и юридических лиц ЗАО «Гута - Страхование» Наталья Береснева.


Но, по ее словам, находятся компании, которые на свой страх и риск оформляют с таким заемщиком договор страхования, однако потом и появляются невыплаты.


Как отмечают эксперты, основания для отказа в выплатах ипотечным заемщикам прописаны в договоре. В документе указаны случаи, когда производятся выплаты и ниже идут «исключения», которые не являются страховыми случаями. Так, например, в договоре может быть отмечено, что исключением является случай, когда с человеком что-то происходит в состоянии алкогольного опьянения. Кроме того, иногда в целях экономии заемщик страхует не все риски, тем самым увеличивая перечень оснований для отказа в выплатах. 


Вопрос, какой ипотечный договор лучше – с обязательным страхованием жизни и здоровья или без него – не имеет однозначного ответа. Но совершенно точно при оформлении личного страхования необходимо изучить историю выплат по аналогичным договорам выбранного вами страховщика. А когда происходит случай неправомерного отказа в выплатах, нельзя забывать о том, что свои права нужно отстаивать…


PS: Как показывает обзор, судебная практика пока складывается в пользу заемщиков. «По всем судебным искам, в которых участвовало АИЖК, только по одному делу суд принял сторону страховщика»,— говорит директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова.


Фото с сайтов: Strahovanie.ucoz.ru, Uba.ru, Thedigeratilife.com, Thestockmarket.ru.

Комментарии к статье
  • заемщик 27.10.2009
    кто страховал ипотеку и жизнь, подскажите, в какую компанию лучше обратиться? кому можно доверять?
  • 1234 30.10.2009
    так что все-таки лучше - страховать?..
  • Елена 02.11.2009
    Вам решать - страховать или нет. Мы застрахованы - и лично, и имущество. Я за страхование.
    Не дай бог, конечно, но потом одному ипотеку тянуть - не факт, что вытянешь, все годы уплаты пройдут зря - придется квартирку то отдавать, если не потянешь.

    * Редакция, сделайте, чтобы можно было смайлики добавлять в комменты. Так живее общение.
  • Мария Габитова 27.02.2010
    надёжная фирма, по мнению FORBES, - "Дженерали ППФ. Страхование жизни", она занимает 1-е место в рейтинге финансовой надёжности страховых компаний всего мира.
  • Наталья 15.04.2010
    Подскажите пожалуйста! Я, мама и папа взяли кредит(ипотеку) в банке А., все трое застраховали жизнь, потерю трудоспособности, недвижимость.
    Папа умер в больнице, наступил страховой случай.
    Страховая компания выплачивать не хочет.
    Банк А передал закладную в иностранный банк, представитель -банк отечественный полномочий не имеет представлять интересы в суде.
    одала искс в суд о выплате страхового возмещения. Суд дал определения что я недадлежащий истец.Договор страхования заключен в пользу банка, значит банк истец.
    Собираюсь написать частную жалобу, подскажите чем руководствоваться на какой закон полагаться. Спасибо. очень жду ответа.
  • Максим 28.10.2010
    Страховаться лучше в страховой "Кредит Европа Лайф" там специальная программа ипотечное страхование. Очень выгодные условия, отличное обслуживание
  • в ВСК не сирахуйтесь 18.01.2011
    ВСК не выплачивает страховое возмещение, ссылаясь на надуманные основания
  • Ириска 18.04.2015
    Я страховала только первые два года а потом пошли они все...что мне деньги некуда девать....


  • 24.07.2017
    Жизнь в новостройке: испытано на себе
    Двушка на первом этаже старой панельки на северо-западе или студия + две комнаты в новостройке? Если вы думаете, что это очередной рекламный материал, призывающий вас брать ипотеку, то вы ошибаетесь. Просто мы попросили человека, недавно переехавшего в новостройку рассказать о своих впечатлениях от нового жилья. Первые месяцы показали, что у жизни в новом микрорайоне есть своя специфика, включающая как плюсы, так и минусы. Впрочем, пора передать слово непосредственно новоселу, Владимиру Петрову:
  • 10.11.2016
    «Король Плаза»: будущее уже наступило
    В фантастических фильмах мы часто видим, что люди будущего живут в идеальном мире, изолированном от всех опасностей и сложностей окружающей среды. Но Вертикальный дворец «Король Плаза» доказывает, что будущее наступило не только в голливудском кино, но и в нашем городе
  • 24.08.2016
    Дольщиков спасет новый закон?
    В свете ситуации вокруг компании «Гринфлайт» и микрорайона «Академ», вопрос обманутых дольщиков приобретает для Челябинска ключевое значение. Мы обратились к ведущим экспертам строительной индустрии за комментариями
  • 22.08.2016
    Новостройки Челябинска 2016. Часть 3. Центр
    Портал Stroyka74 продолжает ревизию новостроек города. На сей раз объектом нашего внимания стали новые и строящиеся дома в центре Челябинска
  • 20.06.2016
    Новостройки Челябинска 2016. Часть 2
    Портал Stroyka74 продолжает инспектировать новостройки Челябинска. Сегодня мы представляем вторую часть обзора новостроек северо-запада и центра
  • 06.06.2016
    Новостройки Челябинска 2016. Часть 1
    Портал Stroyka74 продолжает инспектировать новостройки Челябинска. Сегодня мы представляем первую часть обзора новостроек самого быстрорастущего района города – северо-запада
  • 20.02.2016
    Новостройки Челябинска: Тракторозаводской и Металлургический районы
    Портал Stroyka74 продолжает инспектировать новостройки Челябинска. Сегодня на очереди Тракторозаводской и Металлургический районы
  • 30.12.2015
    Недвижимость Челябинска: итоги и прогнозы
    Готов поспорить, что в своем новогоднем обращении к россиянам Владимир Путин обязательно скажет «уходящий год был непростым для всех нас» или что-то очень близкое по смыслу. Строительная отрасль остро реагировала на политику, как и вся экономика страны. Подводя итоги года для рынка недвижимости города, все эксперты сходятся на том, что работать и получать прибыль удавалось вопреки, а не благодаря внешним факторам
  • 16.12.2015
    Новостройки 2015: жилые комплексы и микрорайоны. Часть 2
    Говорят, зима – не сезон для строительства. Но современные многоэтажки не перестают строить ни в холод, ни в кризис. Портал Stroyka74 продолжает следить за ходом крупнейших в городе строек
  • 24.08.2015
    Новостройки 2015: жилые комплексы и микрорайоны. Часть 1
    Челябинск является одним из лидеров среди российских городов по доступности жилья. Об этом говорит упрямая статистика
Кто вы в строительной сфере?


  • Каталог недвижимости, различные операции с недвижимостью: продажа, покупка объектов недвижимости, аренда вторичного жилья
  • Таунхаусы в коттеджных поселках Челябинска, Магнитогорска, области. Экологически чистые районы, уникальная природа, ипотека.
  • Квартиры в Челябинске, Магнитогорске, Сочи: продажа, рассрочка, ипотека. Предложения от застройщиков, квартиры в новостройках, «под ключ».
Stroyka174 Контакты: Электронная почта: reklama@stroyka74.ru